La majorité des enseignants de carrière de l'Ontario n'ont pas à s'inquiéter de leur avenir financier. Leur rente du RREO leur procurera un revenu mensuel prévisible leur vie durant, y inclut des prestations de survivant et un niveau élevé de protection contre l'inflation.
En moyenne, à l'heure actuelle, un enseignant prend sa retraite à 58 ans et touche une rente annuelle d'environ 46 000 $. Cette rente est réduite d'environ 5 300 $ à 65 ans, lorsque l'enseignant devient admissible à une pension non réduite du Régime de pensions du Canada (RPC). La rente du RREO, combinée aux prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse (SV), procure normalement un revenu suffisant à une retraite confortable. Seuls les participants qui commencent à enseigner après 35 ans, qui prennent des congés prolongés ou qui prévoient avoir des dépenses élevées pendant la retraite pourraient avoir besoin d'économies personnelles substantielles pour compléter les prestations du RREO et de l'État.
Pour savoir si votre avenir financier s'annonce confortable, suivez les quatre étapes suivantes.
1. Déterminez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite
On recommande souvent de prévoir 70 % du revenu avant la retraite pour être à l'aise à la retraite. Toutefois, le mode de vie, les dépenses, les dettes et les avoirs, avant la retraite comme après, peuvent faire varier ce pourcentage.
Par exemple, des loisirs coûteux, des enfants à charge ou un solde impayé sur un prêt hypothécaire feront augmenter le taux de revenu de remplacement nécessaire, qui pourrait atteindre 100 % du salaire avant la retraite. D'un autre côté, la moitié de votre salaire avant la retraite pourrait suffire si vous avez remboursé entièrement votre prêt hypothécaire et les frais de scolarité de vos enfants.
Lorsque vous calculez le pourcentage de votre revenu dont vous aurez besoin à la retraite, faites-le à partir de votre salaire actuel net. Le salaire actuel net ne tient pas compte des retenues salariales comme les cotisations au régime de retraite, à la Fédération et à l'assurance emploi ainsi que les primes d'assurance invalidité de longue durée. N'oubliez pas, par ailleurs, que l'impôt retenu est généralement moins élevé à la retraite, le revenu étant moindre.
2. Faites une estimation de votre rente du RREO
Après avoir déterminé le revenu dont vous aurez besoin, vous devez calculer les prestations que vous toucherez. La première étape consiste à faire une estimation du montant de votre rente du RREO.
Vous pouvez obtenir une estimation personnelle en ligne sur iAccès Web, notre site sécurisé réservé aux participants. Utilisez la calculatrice liée à votre dossier personnel pour générer et comparer des estimations de votre rente selon différentes hypothèses.
Généralement, vous pouvez estimer votre rente du RREO en pourcentage de votre salaire en multipliant par deux vos services décomptés au titre du régime. Par exemple, si vous comptez 29 années de services décomptés, votre rente sera d'environ 58 % de votre salaire moyen au moment de votre départ à la retraite.
3. Calculez le montant de vos prestations du RPC et de la SV
La plupart des enseignants sont admissibles aux prestations du RPC et de la SV. La rente de retraite du RPC qui est payable à 60 ans sera réduite de 30 % à 36 % (selon la date de début de service de la rente réduite du RPC) par rapport à la rente sans réduction payable à 65 ans.* Nous vous rappelons que la rente du RREO n'est réduite qu'après l'âge de 65 ans pour tenir compte de son intégration au RPC.
*Entre 2012 et 2016, le RPC augmentera progressivement le pourcentage de la réduction appliquée pour retraite anticipée. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez le site www.servicecanada.gc.ca ou communiquez avec le RPC directement en composant le 1 800 622-6232.
La plupart des enseignants sont aussi admissibles au maximum de prestations de la SV, soit jusqu'à 6 480 $ par année, à compter de leur 65e anniversaire de naissance. Ces prestations font l'objet d'une récupération si votre revenu total net est supérieur à 69 562 $. Peu d'enseignants sont visés par cette récupération.
Pour obtenir une estimation des prestations auxquelles vous aurez droit, communiquez avec le gouvernement fédéral ou consultez son site Web.
4. Comparez vos besoins et vos revenus
La dernière étape consiste à additionner les prestations de retraite prévues du RREO, de la SV et du RPC. Transformez le total obtenu en un pourcentage de votre salaire avant la retraite. Comparez ensuite ce pourcentage au revenu dont vous aurez besoin, calculé à l'étape 1. L'écart entre le revenu prévu et celui dont vous aurez besoin devra être compensé par d'autres sources, notamment des revenus d'emploi ou de placements ou encore provenant d'un compte REER. Si vous prévoyez travailler dans le milieu de l'éducation à la retraite, n'oubliez pas que le nombre de jours d'enseignement sans conséquence sur la rente est limité. Pour de plus amples renseignements, consultez la section Travailler après la retraite.